(南宁市电子商务服务平台讯)与平台金融和供应链金融侧重卖方融资不同，消费金融，顾名思义，更多的是从买方的角度来看待融资问题。消费金融总的来说就是为卖方提供资金融通的行为。在当前中国经济进入新常态的宏观背景下，大力发展消费金融，刺激消费，提振内需是促进我国经济结构转型升级的重要措施。

　　消费金融按照不同的分类方式可以分为不同的种类。例如，按照消费目的不同，可以将其分为住房信贷、汽车信贷、旅游信贷和助学信贷等；按照贷款期限，可以将其分为短期贷款和中长期贷款；按照贷款对象不同，可以将其分为卖方信贷和买方信贷；按照担保的不同，可以将其分为抵押、担保、质押和信用等。和合星金控一起来看看消费金融的发展现状。

　　1、消费金融的规模我国消费金融的发展已经呈现较高的增速。2007年消费金融的规模仅有3.3万亿元，以后便快速增长。2009年增速达到了48.7%，规模上升到5.5万亿元。之后增速开始回落，到2012年增速见底，仅为17.6%。往后开始平稳发展。2014年消费金融的增速大约为20%，规模15.6万亿元。

　　消费金融的平稳快速发展得益于三个方面：一是中国居民收入水平的提高和消费的稳步增加，增大了对消费金融的需求；二是随着中国经济进入新常态，过去以投资和出口拉动经济增长的旧模式已不可持续，而以消费为核心的新的经济增长模式正在形成；第三是金融改革的不断深化，多样性、个性化、普惠金融开始崛起，大大满足了居民的消费需求。

　　2、消费金融的结构

　　从我国消费金融的结构来看，按照消费目的划分，当前居民的个人购房贷款仍旧占据绝大部分的市场份额。因为住房贷款的规模相较于汽车等其他物品而言都较大，且贷款时间一般较长，因此个人住房贷款在相当长的一段时期内都将保持较高的市场占比。

　　信用卡贷款规模的上升趋势十分明显。2007年信用卡贷款规模占比仅为2.3%，2012年就已经超过10%，2016年上升到了15.2%。预计未来信用卡贷款的占比还将进一步增加。这与信用卡发卡数量密切相关。可以预见未来几年信用卡新增数量的持续增加将会带动信用卡贷款的稳步增长。

　　3、消费金融的产业链

　　我国消费金融的产业链主要由消费者、消费公司、金融机构和监管四个方面构成。消费公司包括零售企业、汽车企业、房产企业、航旅企业、教育留学机构等传统的为消费者提供商品和服务的企业。金融机构主要包括商业银行、信用卡公司、小贷公司和消费金融公司等。监管主要包括中国人民银行、各行业协会和消费品领域各部委等。长期以来处于消费金融产业链核心的一直是商业银行。在需求端商业银行为消费者提供住房信贷、信用卡贷款、汽车信贷等其他金融产品；在供给端商业银行为商家提供卖方信贷等金融贷款。这些都在很大程度上促进了我国消费信贷的发展。

　　但是不可忽视以商业银行为主导的消费信贷也存在很多制约因素：一是商业银行的消费信贷受其物理网点的影响，在缺乏物理网点时无法提供信贷服务；二是产品创新不足，同质化、单一化现象严重，无法满足多样化的信贷需求；三是地区、城乡发展不均衡，造成消费信贷差异较大。

　　伴随我国电子商务的崛起，以电商平台、第三方支付为代表的互联网企业开始进入消费金融的产业链，并逐渐形成互联网消费金融模式。电商的大发展使得电商巨头不仅逐渐成为消费公司的重要组成部分，而且还纷纷涉足金融领域，开始为消费者提供信贷服务。一时间，电商巨头的消费金融产品以低门槛、低成本、高效率和良好的用户体验迅速获得了消费者的认可。合星金控预测，未来以电商为代表的互联网企业将会更加“拥抱”消费金融，互联网消费金融将会进一步发展，以商业银行为代表的传统消费金融也会相继触网，继而颠覆传统消费金融模式。（来源：中国网 编选：南宁市电子商务服务平台)


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