张莉是南京一家科技公司的工程师，有一张金陵通地铁卡。每天早上8:00，她会到地铁站刷卡乘车上班，晚上19:00再到地铁站刷卡乘车回家。

　　这是中国每天3亿次公交刷卡的一个微观缩影。目前中国公交卡发卡量达到4.5亿张，每天的公交刷卡在2015年全年有1000多亿次。公交刷卡已经是人们日常生活的高频应用。根据央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》，2015年移动支付笔数138.37亿次，2015年公交刷卡的笔数是移动支付笔数的7倍多，公交刷卡频次远远超过移动支付。

　　笔者以为，公交刷卡数量在未来5年仍将迅猛增加。以南京地铁为例，南京地铁2020年的客运量将是2015年的2倍多。南京2015年6条地铁承担客运人数达7.17亿人次，是2005年1条地铁时客运人数的40倍。根据南京十三五规划，南京将新建15条地铁。保守估计，新的15条地铁建成之后，南京地铁1年总客运人数将突破17亿人次。

　　如果能让公交卡像银行卡一样，被集成到移动支付中成为手机公交卡，让用户通过手机进行公交地铁刷卡。那么公交刷卡将大大提升移动支付的活跃度，成为当之无愧的移动支付高频应用之王。

　　为了探索移动支付的新高频场景，并解决实体公交卡充值不方便、容易丢失、刷卡记录无法查看、跨地区无法使用等问题，业界开始探索发行虚拟公交卡，利用手机模拟实体公交卡功能，这就是手机公交卡。

　　手机公交卡的商业模式目前有公交卡充值、查看刷卡记录、刷卡乘车和刷卡购物等。比如苏宁金融的易付宝APP有城市一卡通功能，该功能支持对广州羊城通和南京紫金智汇卡充值。

　　目前，手机公交卡所需手机的硬件条件基本具备。具体来说，手机NFC标准已经统一到13.56MHZ，在物理层上为所有NFC设备的互通铺平道路。全终端方案[手机内嵌安全单元eSE(embedded Secure Element)]的手机NFC(Near Field Communication，近场通信)标准已经在新手机中广泛应用。据拓墣半导体分析师陈颖书分析，2014年全球搭载NFC功能的手机出货量已达4亿部，占整体手机总出货量的2成，预估2015年可达到3成，并在2018年超过6成突破12亿部。

　　然而，值得注意的是，公交卡系统标准不统一是手机公交卡跨地消费的最大障碍。当前全国范围内双标准并行，住建部推出的“城市一卡通”联通了72个城市，交通部推出的“交通一卡通”联通了41个城市，这让各个城市面临“到底跟随哪个标准？还是都投资建设?”的问题。而且手机公交卡需要一个一个对接这些城市，复杂度和成本都很高。鉴于这些情况，笔者建言：

　　首先对住建部和交通部一卡通的系统进行合并，手机公交卡只要对接一个标准即可刷遍全国。要实现这个目标，需要尽快制定国家层面的公交卡技术标准，确保城市一卡通和交通一卡通采用相同的密钥系统。然后统一业务管理系统、信息接口、安全技术、读写终端、卡片产品标准以及设备认证检测等领域的标准，从硬件上确保异地消费和刷卡没有问题。再后面，在现有系统遵循一致标准前提下，国家层面协调城市一卡通和交通一卡通系统合并，成立全国范围的唯一一卡通行业协会或者公司管理一卡通全国业务，彻底解决全国范围内的一卡通系统建设的双标准并行、双头管理、重复投资等问题。

　　其次，国家建立二级清分结算平台支持手机公交卡跨地区消费。手机公交卡要是能全国漫游，就要和各城市的清算平台对接，还要处理跨地区的资金结算问题。在省级或者邻近省区域建立地区性清算平台覆盖本地区的公交资金清算，再在国家层面建立全国性清算平台只负责信息传递，进行跨地区的资金结算信息互通，解决跨地区消费问题。

　　最后，手机公交卡实施实名制，方便拓展从“行”到“住”的新高频应用。实名后，可以方便挂失、退卡。实名之后还可以和酒店、开发商合作用手机公交卡开展酒店、小区门禁刷卡，通过移动支付客户端从空中加载所需门禁卡，实现小区、酒店的互联网+。来自高德地图的统计报告显示，全国有30万个小区，每个小区按2000人算，有将近5亿张门禁卡可以通过手机公交卡加载在手机当中，实现移动支付的门禁刷卡高频应用。（来源：苏宁金融研究院；文/孙杨）